El 97% de los préstamos se privilegian a consumidores que realizan pagos sin efectivo respecto a los no adoptantes de tarjetas. Paradójicamente, al menos el 58% de la población mexicana no está bancarizada, asegura Liliana Silva, especialista en finanzas personales de Cash Cash Préstamos.
Esto no es fortuito: “Los registros de pagos sin efectivo de dichos consumidores proporcionan a los prestamistas información verificable y, por lo tanto, una selección más eficiente de las solicitudes de préstamos. También podrían disfrutar de tasas de interés más bajas y plantear menores riesgos de incumplimiento#, dijo Silva.
Contrario a lo que se asume, las fintech evalúan a los prestatarios en criterios más allá de los puntajes de crédito que los prestamistas tradicionales consideran. “Las fintechs dependen de plataformas electrónicas y big data, y especialmente de datos alternativos más allá de su puntaje de crédito para ayudar a evaluar a los prestatarios”, dijo la vocera de Cash Cash Préstamos.
Los “datos alternativos” que consideran las fintech incluyen las actividades de Internet y redes sociales de los solicitantes de préstamos, la información de geolocalización y los patrones de pago, explicó Silva. Así, lo que compran y venden los propietarios de los pequeños negocios y los datos de pago relacionados están directamente relacionados con su modelo de negocio y solvencia, dijo Silva.
Así, mediante el uso de datos alternativos, las fintech también llegan a poblaciones desatendidas que pueden carecer de un historial de crédito largo o bueno y, por lo tanto, les resulta difícil obtener crédito de los bancos tradicionales, agregó Silva.
El desafío con el efectivo es que no se testifican las transacciones, no se tiene historial de créditos y pagos, pero los pagos a través de un PayPal o Venmo crean registros verificables que ayudan tanto a los prestatarios como a los prestamistas fintech a establecer con precisión la solvencia, explicó la representante de Cash Cash Préstamos.
“Cuando se utilizan pagos sin efectivo como consumidor, se proporcionan más datos al prestamista para ayudarlo a comprenderlo mejor”. Esa calidad superior de los datos ayuda a los prestamistas a lograr una mayor eficiencia en la aprobación de las solicitudes de préstamos, lo que reduce su riesgo de incumplimiento. Ese riesgo reducido aparecerá en forma de una tasa de interés más baja en comparación con la de los solicitantes de préstamos que no pueden proporcionar un rastro de pago sin efectivo.
En sí, “los pagos sin efectivo proporcionan abundante información verificable fuera de la relación de préstamo y ésta afecta los resultados de los préstamos”, mencionó Silva.
En comparación con un prestatario que siempre usa efectivo, un prestatario que realiza sus pagos sin efectivo disfruta de una probabilidad 10.9% mayor de obtener un préstamo y una tasa de interés 1.72% más baja, mientras que la tasa de incumplimiento esperada es 5.7% más baja, comentó la especialista en finanzas.
Vale mencionar que a nivel mundial, la adopción de Fintech por parte de los consumidores ha crecido significativamente, con el mayor crecimiento en transferencia de dinero y pagos, refiere la también mercadóloga de la marca que tiene cinco años en el mercado mexicano y presencia en otros países.